從11月22日起,各家金融機構將開始執行新的基準利率。房貸利率的下調(包括公積金貸款利率),對於打算貸款買房,以及已購房、採取浮動利率合同的家庭來說,能節省一筆利息開支。而存款利率下降的同時,浮動區間上浮的調整,讓儲戶能享受到的最高存款利率卻不會降低。
  本報記者 薑寧 張頔
  房貸>> 20年期百萬房貸月供減少234元
  對於老百姓來說,貸款利率的下調可以減輕一點房貸的壓力。根據央行此次發佈的金融機構人民幣存貸款基準利率調整表,五年以上貸款基準利率為6.15%,較此前的利率下降0.4個百分點,相當於此前利率打了9.4折。
  一家國有商業銀行的房貸業務經理王先生給記者算了一筆賬,以貸款100萬元,按照基準利率分20年還清為例,降息前月供為7485.2元。此次降息後,月供將降至7251.12元,每月減負234.08元,全年可減負2808.96元。可見利率調整之後對房貸客戶的影響還是很大的,很多市民可以少還不少錢。
  “會考慮趁機買房吧,畢竟在房貸方面能少花錢了。”家住青島市市南區的張先生說,前一段時間他給兒子相中了一套婚房,但是由於價格太高,銀行利率又沒有優惠而最終沒能下手買房,現在貸款利率下調了,他想趁著這個時機出手買房。“我算了一下,總數能省5萬多塊錢,基本上等同於省下了裝修的錢,還是比較划算的。”
  在銀行看來,他們也認為貸款利率下降之後市民買房的欲望會強烈不少。“在9月份我們下調了首套房貸款利率,房貸利率最低可以達到8.8折,很多市民都來辦貸款。”青島銀行的辦公室負責人孫經理告訴記者。
  此外,建設銀行青島分行的個貸部工作人員也提到,“上個月房貸新政落地後,來辦房貸業務的市民多了不少”,他們預計此次貸款利率下調後,將會迎來新一輪的房貸辦理潮。
  存款>> 儲戶收益不會受損
  降息之前的銀行一年期存款基準利率為3.0%,此次雖然降至2.75%,但在大多數銀行從業人士看來,儲戶的利益並不會因此受損。
  “對普通市民沒有任何影響。”一位國有銀行的個金部負責人告訴記者,雖然以前存款的基準利率是3.0%,但是各家銀行都是上浮到了基準利率的1.1倍來招攬市民,也就是說,市民在以前一年期存款的基準利率是3.3%。“而在利率新政後,銀行存款浮動區間從以前的1.1倍提高到了1.2倍,2.75%上浮1.2倍後還是3.3%,所以市民的利益不會因此受損。”業內人士說,在新政實施後,各家銀行必定會在很短的時間內將存款利率上浮到最高水平。
  “我們已經基本上確定執行這一新政了,存貸款利率下降,並且將存款利率上浮到基準利率的1.2倍這一最高水平。”21日晚間,青島銀行辦公室負責人說。此外,四大國有商業銀行和股份制都表示新政要等總行的通知。
  央行方面表示,存款利率浮動區間擴大後,若商業銀行用足上浮區間,則上浮後的存款利率與調整前水平相當。同時,金融機構的自主定價空間也進一步拓寬,有利於促進其完善定價機制建設、增強自主定價能力、加快經營模式轉型並提高金融服務水平,同時也有利於健全市場利率形成機制,更好地發揮市場在資源配置中的決定性作用。
  理財>> 利率市場化將加劇“儲戶爭奪戰”
  一位股份制銀行信貸部門負責人李經理告訴記者,其實現在客戶的錢很大一部分都投在銀行的理財產品上了,所以存款基準利率的變化對老百姓影響並不大。然而擴大存款利率上浮區間則是推進利率市場化的必經之路,央行這麼做,可以說順應了時代的要求。
  李經理說,從前年起各家商業銀行開始銷售理財產品,剛開始的時候,大家對購買理財產品還持懷疑態度,一時間難以接受,並且預期年化收益率只有4%左右,與銀行一年期存款3.3%的收益率相差不多。但是在去年6月份,各家商業銀行都遇到了前所未有的錢荒危機,作為國有銀行的建行甚至推出了一款收益率為7.3%的理財產品,一時間6%以上收益率的理財產品遍地開花,引得市民紛紛將存在銀行中的錢取出來買理財產品。
  雖然從今年開始,央行對餘額寶等開始打壓,“寶寶們”的收益率也隨之降到了5%左右,但是理財產品對於銀行存款的衝擊力已經形成。“基本上現在城市裡的大客戶都在購買理財產品,每天都有客戶拿千萬以上的錢買理財,但是存款過百萬的都難尋一個。”
  李經理說,理財產品不同於存款,沒有1.1倍的上浮紅線,所以每當銀行缺錢的時候就會發售一些高收益理財產品來攬儲,所以在他看來,存款利率早已經開始了市場化進程。而此次存款區間上限的調整,無疑會推進利率市場化進程,各家銀行肯定也會花費更多的精力去爭取儲戶的存款。
  企業>> 小微企業暫時難享利好
  對於個人來說,無論存款還是貸款的利率下調都不是壞事,那對企業而言,貸款利率的下調卻很難帶來直接的利好。
  山東省即墨市一位從事針織方面的小微企業主劉經理告訴記者,去年7月份他聽說央行已經放開了貸款利率下限,就到銀行去試著貸款。“根本貸不出來,雖然調整了利率下限,但是銀行還是保持7.2%的高利率水平,對小微企業仍然在資質方面把控嚴格。”劉經理說,據他所知,現在他身邊的企業老闆都很少走銀行貸款這條路,有什麼缺錢的地方都是通過朋友拆解,實在不行了找民間借貸要點“高利貸”救急。“我對銀行新政不抱什麼希望,起碼是短期內不會實現。”
  關於這個問題,中央財經大學財政與金融學院宋瑋教授提到,央行降低貸款利率,“更多的還是長期意義,在短期內很難對小微企業有什麼帶動作用,例如去年7月份放開貸款利率新政策出台之後,小微企業貸款甚至更難了。”
  關於小微企業融資方面,山東財經大學經濟研究中心主任陳華教授提到,根據他的調研,山東的小微企業普遍都存在貸款難的問題。“因為資質把控嚴格,或者是信貸額度不足等原因,小企業從銀行中很難貸出款來。雖然商業貸款利率是6%,但是小企業的融資成本絕對高於10%以上,甚至很多利率30%以上的民間高利貸也都是主要投放給了小微企業。”
  一位銀行貸款業務負責人告訴記者,在今年山東地區不良貸款數量“爆表”的背景下,各家銀行的貸款額度都不足,這在一定程度上制約了放貸。而且在年中期魯中地區大規模爆發的“聯保貸跑路”事件和青島港騙貸危機後,商業銀行的貸款發放風險管控更加嚴格了,小微企業的貸款資質本來就相對不足,“所以一來沒額度,二來資質把控。”業內人士認為,小企業貸款難問題短期內難以解決。
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